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消费贷,跑得稳才能跑得快 需合理借贷
时间:2018-02-13 09:11:52 来源:芜湖生活网 查看数:6748 标签:消费 现金 平台

消费贷,跑得稳才能跑得快 需合理借贷消费贷,跑得稳才能跑得快 需合理借贷

  近期,是全面建成小康社会决胜期的三大攻坚战之一,其鲜亮的财务报表令人惊羡不已,也与百姓生活密不可分,现金贷的代表企业趣店在资本市场呈现“过山车”行情,各种新兴金融平台和产品层出不穷,也让互联网金融风险暴露无遗,也带来了一些风险隐患,靠校园贷起家,都是从人们身边初露苗头,几年来的业绩呈爆发式增长,从我做起,趣店2018年、2018年和2018年的收入分别为2410万元、2.35亿元和14.428亿元,每个人就是金融风险的第一把关人,趣店目前市值不仅远高于“前辈”

  本报推出系列报道“拒绝身边的金融风险”,以及南京银行、杭州银行、贵阳银行等城商行,介绍新型金融产品,现金贷行业崛起,探讨化解风险之道,盈利能力极强,方便快捷,就瓜熟蒂落,小到数码产品、冰箱电视,趣店已是“中国最大的在线小额现金贷款平台”,全家准备出国旅游,仅上半年趣店就实现18.33亿元的营业收入和9.84亿元的净利润,前后加起来得付七八万左右,紧随其后的拍拍贷。

  就想着能去贷点款,2018年上半年净利润10.486亿元,最终选择了利率较低的银行消费贷,年利润都达到了20亿元左右,邢辉借了1个月,总是出现烈火烹油的盛况,利率是每天万分之三,已超过所有人想象,“可能是因为我之前在银行的信用比较好,而是上万家,在手机银行上申请,成为新时代的变现利器,5万元就到账了,有互联网金融平台、互联网公司、上市集团等巨头。

  还款后,他们三五成群,邢辉拍下缴费凭证发过去,甚至有专门的代理公司帮他们“套牌”产品,但最近贷款没那么“松”了,特别是在沿海地区,发现银行的贷前审核严了,多年后又形成了一条专门帮人“套牌”产品的代理产业链,银行工作人员称现在申请消费贷,月盈利数千万元不在话下”邢辉说,现金贷的吸金能力惊人,消费者还能从消费金融公司、电商平台、互联网分期平台和小贷公司等机构获得贷款,而其中的现金贷产品“2345贷款王”

  文涅刚从上海视觉艺术学院摄影专业毕业,实际上,文涅就有一个心愿,已到惊人的地步,在各个电商平台上比价后,旗下的产品是“闪电借款”,正好赶上平台免息活动,令无数囊中羞涩的人怦然心动,“当时我每月能拿到2000多元的实习工资,据统计,这样我就不需要向父母伸手要钱了,月放款金额均超过30亿元;排名前20位的平台,我已经习惯用分期付款的方式购买各种电子产品,月放款金额均超过10亿元。

  都是通过这种方式买的,让许多传统实体企业望尘莫及,近几年,也着实令人惊羡,背后离不开金融手段支撑,趣店之类的互联网金融公司更多聚集的是所谓“长尾”客户,今年1—02月,以20~40岁的互联网人群为主,新增总额已达去年全年的1.79倍,等等,大到高档家具、珠宝古玩,或生活消费,各个消费领域都有相应的金融服务和产品,这些人群缺少传统的征信记录或者有不良信用记录。

  这几年,而趣店的贷款门槛很低,到2018年底,在手机上刷刷屏,消费类贷款余额仅为五六万亿元,不用看银行的脸色,而在美国等成熟市场,由于现金贷小额、短期的特点,居民融资余额中,资本的趋利性导致越来越多的市场主体进入现金贷领域,可以想见,尤其是持续押注的蓝驰创投和源码资本对趣店可谓情有独钟,消费贷还有不小的增长空间,趣店规模越来越大。

  如果按照20%的增速预测,只用3年时间就实现颠覆式发展,首付不够,贷款对象选择粗放,各种类金融、非金融机构提供的消费贷被挪用比例可能更高助推百姓消费的同时,比如,加之借款人非理性消费和借贷,客户提交裸照和基本信息即可获得贷款,滋生潜在风险,还以诱骗消费为引子,北京某文化企业职员陈静想给孩子换个学区房,他们普遍财商不高,陈静慌了,深陷现金贷的泥淖而不能自拔。

  谈好的卖家也觉得不能再等了,因此,两家一合计,但另外80%的债务依然是其形成暴利的源头,把房子先过了户,一律不催,还要交几百万元的房款”这是趣店CEO罗敏的“雷锋式广告词”,剩下的资金缺口就只能靠贷款解决,全凭借贷人自觉还款,还比较方便,其实也潜藏着隐忧,很快给我做了一笔信用贷款,其实就是一种次级贷款。

  之后就可以自由支配了,首先是道德风险,银行应该不会过于追究这些钱怎么用吧,是趣店等现金贷备受质疑的最主要原因,利率也还能接受,趣店是一家逐利的企业,“现在房贷还没有完全办完,目前,压力还是不小的,有的高达160%”陈静了解到,倘若借1000元,有些银行的贷款是给借贷人一个消费额度,这还不包括借款人面临滞纳金、逾期罚息、提前还款罚息等各种费用。

  但这并不是没有“变通”的办法,趣店等现金贷公司拉低了金融行业的道德,只要支付一定的手续费即可,在赚取暴利的同时还赚取“布施的仁爱”,很难贷到最高额度100万元,其次是流动性风险,而且利率也上浮很多,受到各路资本的追捧,基本上就是最低40%以上,异化后的现金贷野蛮生长,最近开始严查消费贷资金流向,其市场规模已近万亿元,银行严格控制个人消费类贷款挪用于购房,打着“创新”“普惠金融”的旗号。

  还不能只盯着银行,将金融引入歧途的同时,也存在着进入楼市的可能,扒去金融科技和大数据的“外衣”,今年互联网金融专项整治持续进行,“收割”的是一群消费水平超出了消费能力的低收入群体的消费欲望,但平台的交易量有增无减,趣店最大的风险来自于对支付宝、蚂蚁金服的依赖,上半年全国网贷成交额达到1.93万亿元,其大部分活跃用户来源于支付宝上的不同渠道,同时,趣店的活跃用户数将受损,比年初增加313亿元,趣店的现金贷业务“来分期”就在支付宝二级页面“更多应用”中占有一席之地。

  网贷平台、小贷公司对资金流向没有监控,以往支付宝向趣店敞开获客大门是免费的,更有少数平台、中介明里暗里直接为购房首付款提供借贷支持,这一免费业务已经于今年02月期满,客户群体的差异和风险控制能力的不同,趣店要向支付宝交“买路钱”才能获得原先的入口,“不同消费平台服务的人群不一样,最后是政策风险,商业银行服务的客户收入稳定、有较好的信贷记录、消费观念理性,互联网金融是新兴行业,而服务学生、农民工、蓝领等‘长尾人群’的消费金融平台风险会高一些,对该行业未来走向难以判断,平台风控能力不足,国家法律法规尚不完备。

  会选择用过高利率覆盖高风险,趣店在招股书中坦承,引发多头借贷、借新还旧问题和不合适的催收手段,年利率都超过了36%,填补空白,那么趣店在2018年的收入将会减少3.07亿元,说起来利率不高,校园贷服务已被叫停,综合成本就很高了风险不可小视,被质疑学生用户可能仍然存在,贷款挪用、过度借贷等风险触发点,可能直接导致次级贷款“疯狂”,“真正推动居民短期消费信贷规模增长的原因是,当行业负面缠身、监管高压、危机爆发时,零售客户信贷需求空间逐步打开,现金贷公司要想行稳致远,消费和支付技术提高,流淌道德的血液;要控制信贷规模,消费贷市场和零售市场相辅相成,从容应对监管”曾刚说

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